Особенности банкротства кредитных союзов: анализ новой судебной практики

Современная судебная практика по делам о неплатежеспособности кредитных союзов показывает формирование отдельного правового режима для этого сегмента финансового рынка. После внесения изменений в Кодекс Украины по процедурам банкротства (ст. 93-3) и принятия Закона № 3254-IX от 14 июля 2023 года кредитные союзы получили четко определённый механизм принудительного вывода с рынка.

Участие Национального банка Украины в делах о банкротстве

Согласно обновлённым нормам, Национальный банк Украины (НБУ) признаётся участником производства по делу о банкротстве кредитного союза. Он имеет решающий голос в комитете кредиторов (ч. 8 ст. 48 КУзПБ), может наложить вето на решения комитета (ч. 9 ст. 48), а также получает от ликвидатора отчёт и ликвидационный баланс (ст. 65 КУзПБ).

Право НБУ подать заявление о банкротстве возникает только при наличии двух юридических фактов:

1. решения НБУ о признании кредитного союза неплатежеспособным;
2. решения НБУ о прекращении действия лицензии кредитного союза.

После этого регулятор может ввести временную администрацию, а ликвидация проводится по нормам КУзПБ.

Кто может инициировать дело о банкротстве

Согласно ч. 3 ст. 93-3 КУзПБ, заявление об открытии производства могут подать:

• ликвидатор кредитного союза, назначенный судом по ходатайству НБУ (ч. 3 ст. 105 ГКУ);
• сам НБУ.

Боржник-инициатор обязан обратиться в суд в течение месяца с момента возникновения неплатёжеспособности (ч. 6 ст. 34 КУзПБ). К заявлению прилагаются документы о уплате судебного сбора, доверенность представителя, аванс вознаграждения арбитражному управляющему за 3 месяца, а также решения НБУ о неплатёжеспособности и отзыве лицензии.

Рассмотрение дела судом

Хозяйственный суд выносит постановление о признании кредитного союза банкротом и открытии ликвидационной процедуры, если подтверждена неплатёжеспособность или недостаточность имущества для удовлетворения требований кредиторов.

Если факт банкротства не доказан — суд отказывает в открытии производства.

Какие процедуры применяются к кредитным союзам

К должникам-кредитным союзам применяются только две судебные процедуры:

1. распоряжение имуществом,
2. ликвидация.

Процедуры санации и реструктуризации не допускаются. Если НБУ признаёт кредитный союз неплатёжеспособным, он подлежит ликвидации в судебном порядке, а превентивная реструктуризация (Закон № 3985-IX от 19.09.2024) запрещена.

Применяется ли распоряжение имуществом

Судебная практика показывает, что суды всё чаще отказываются применять распоряжение имуществом к кредитным союзам. Так, в постановлении Хозяйственного суда Закарпатской области от 15.09.2025 по делу № 907/930/25 суд отметил, что временная администрация НБУ по своей сути является аналогом арбитражного управления. Назначение отдельного распорядителя имущества вместо администратора, определённого НБУ, противоречит природе института банкротства.

Суд применил принцип процессуальной экономии (ч. 4 ст. 6 КУзПБ) и квалифицировал такое производство как упрощённую процедуру ликвидации банкрота.

Упрощённая процедура ликвидации

Она предусматривает объединение решений — открытие дела и одновременное признание должника банкротом. Суд применяет общие нормы КУзПБ и ГПК Украины по аналогии закона и права, поскольку иное не установлено законодательством.

Критерии неплатёжеспособности кредитных союзов

Согласно ст. 50 Закона «О кредитных союзах», НБУ обязан признать союз неплатёжеспособным, если:

• регулятивный капитал снизился более чем на 50 %;
• нарушены нормативы ликвидности более чем на 180 дней;
• план восстановления деятельности не подан или отклонён повторно;
• повторно нарушены нормативы достаточности капитала в течение 270 дней.

В таких случаях НБУ одновременно отзывает лицензию и может ввести временную администрацию. Единственный дальнейший шаг — ликвидация.

Вывод

Реформированная статья 93-3 КУзПБ сформировала особый правовой режим для кредитных союзов, который сочетает элементы финансового надзора с институтом банкротства. Такая модель упрощает ликвидационные процедуры, исключает дублирование функций между судом и НБУ и обеспечивает быстрое выведение неплатёжеспособных союзов с рынка, сохраняя баланс между интересами вкладчиков, кредиторов и государства.